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「API經濟」崛起:銀行產品及數據共享四步曲

「你有沒有數過自己有多少個銀行、保險等的理財戶口?」香港人通常擁有多個金融相關戶口,往往要切換不同銀行去檢查戶口的結餘,花大量時間和精神才能清楚掌握自己的資產狀況。最近又有多間虛擬銀行投入服務,不同的存款優惠吸引下,你或許會心思思想申請多個銀行戶口,但又怕戶口愈來愈多難以打理?那麼API的出現便可以解決你的煩惱了!

透過開放銀行API,金融機構與初創企業分享數據,作為消費者的我們便可以在一個APP查看各個銀行戶口的結餘、對比不同金融服務和費用,甚至透過大數據分析等科技,獲得更貼心的資產配置和儲蓄目標的建議。簡言之,開放銀行令金融資訊和服務變得更加透明,亦令理財變得更加方便和輕鬆。

開放式銀行API是什麼?

API(Application Programming Interface,應用程式介面),是一種用於不同電腦系統之間,促進信息交換和執行指令的途徑。開放銀行API的出現,令第三方服務提供者(Third-Party Service Providers,以下簡稱TSP業者)可以通過API連接銀行和金融機構的内部系統。TSP在取得消費者同意的前提下,可以有讀取帳戶持有人的金融資訊。所以,開放API 是推動開放銀行(Open Banking)業務的基礎。

What is REST API? - Seobility Wiki

香港金融管理局開放銀行業API

香港金融管理局為開放銀行業API這個計畫建立了一個框架,以確保香港的銀行服務有更新的發展,並且符合國際標準,從而帶領香港的銀行業邁向國際。

透過開放銀行業API這個政策,可以為銀行可以在方便且安全的環境下與合作的第三方服務供應者共享數據。這個創舉,能夠提升客戶體驗,帶給大家既創新,又進步的服務,同時突顯出香港銀行業的重要性和競爭力。

假設有數間銀行開放API,第三方服務商可利用API開發一個新的APP 。用戶可以在這個APP比較不同銀行和保險公司的產品,還可以直接在那裡購買相關產品,不用切換不同銀行的網站來作比較,一個介面便可以做齊由資料比較到買賣服務的程序!

開放銀行API四大階段

開放銀行API程式分為四個階段。下表解釋了這四個階段分別是什麼和推出的時間。

 階段 開放API功能 例子推出時間
I查閲銀行產品和服務資料存款利率、信用卡優惠、收費等公開資訊2019 年1月底前
II接受銀行產品申請申請信用卡、貸款產品等2019 年10月底前
III讀取或更改帳戶資訊帳戶結餘、信用卡結欠、帳戶交易紀錄、更改信用額等在2020 年內公布相關技術標準,其後會訂立具體嘅實施時間表
IV進行交易付款及轉帳

資料來源:香港金管局網頁,www.hkma.gov.hk

香港有哪些銀行參與開放銀行API?

香港大約有二十間零售銀行參與開放銀行業務。包括滙豐銀行、東亞銀行、交通銀行、花旗銀行、中國建設銀行、創興銀行、中信銀行、招行永隆銀行、大興銀行、富邦銀行、工商銀行、華僑銀行永亨銀行、公共銀行和上海商業銀行。

香港現在開放了多少API?

自從香港設立開放銀行計畫API後,已開放了超過五百個API。現在已開放的API大多數都屬於第一階段和第二階段。包括由銀行了解外匯匯率、比較不同貸款產品和存款利率等。

匯豐共開放11組數據,涉及70項產品資訊;恒生開放了12組資料,共50多項產品資訊;中銀香港開放了10組數據,涉及53項產品資訊;渣打則未有透露開放了多少組。

日常生活中的Open API實例有那些?

花旗銀行早於2017年宣布開放API,至今推出37個API,並超額完成金管局的「四部曲」。該行的API合作涵蓋「食、買、玩、行、生活理財」五大範疇,例如該行客戶可在HKTVmall、豐澤等電商平台以信用卡積分消費,亦可在AAstocks直接買賣股票等,無需在不同App之間轉換介面。

聯合電子櫃員服務有限公司(JETCO)是香港最早接納開放銀行API的平台之一。JETCO已提供了200多個API來提供來自13間不同銀行的數據。無論任何市民、機構均可在JETCO APIX網站登記建立戶口,取得有關任何平台上有的API資料,而且銀通還提供沙盒測試產品。JETCO的APIX平台使銀行和第三方服務提供者之間的數據集合變得簡單和順利。

保險科技服務公司Cover Go使用Open API交換平台來完善自己服務,公司本身會幫助一些保險公司、保險經紀公司和銀行保險商業夥伴等,將保險產品和保險公司平台電子化,再為不同種類的保險提供點對點解決方案,如即時報價、網上投保和分析等。為了可以更快捷取得各個銀行的保險資料,CoverGo可以在銀通的Open API平台上直接取得所有銀行的API資料,再提供價格和產品比較等服務,大大縮減客戶挑選的時間。

結語

近年來銀行在金融科技上的發展,火力大多集中在電子支付。但除了電子支付,開放銀行業其實已經與我們息息相關。開放銀行API是開放金融生態圈的重要里程,令金融數據和服務的傳遞和使用變得更易。香港金融管理局已經製定了一系列的舉措和計畫,令API在金融體系中融合。銀行與金融初創合作,雙方可擴展新的客戶群,也為銀行帶來拓展銷售渠道;對我們一般市民來說,金融數據的開放好比一個市集的概念,裡面和類產品和服務應有盡有,為生活帶來更多方便。

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