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強積金點樣揀 (1):基金風險評級

雖然每個打工仔都要供強積金(MPF),但有多少人會花時間打理自己的強積金戶口?很多身邊的朋友都對強積金愛理不理,除了開戶時要填寫強積金申請書外,之後基本上不會再理會那個強積金戶口。不過,你的今天對待強積金的態度,分分鐘會影響到日後的退休生活。比較身邊年幾相約、收入相近的同事,同事A的強積金戶口結餘可以是同事B的三倍﹗再比較一下時下約500個強積金基金的表現,三年回報最高的基金達54%,而最低的則要倒蝕23%﹗

對於初出茅廬的畢業生來說,強積金可能是人生第一個投資戶口。既然人工月月被扣掉5%來供強積金,為何不用這個機會去學習和實踐投資?對於曾經年輕過的我們來說,絕對明白對投資一竅不通的苦惱。那時我們連股票、債劵和基金等投資工具都分不清楚,強積金開戶表格上的基金名字比火星文更陌生。但「唔駛驚」,無論係股票基金、債券基金、混合型基金定貨幣市場基金,記住以下三個風險分類,就可以根據自己的年齡來選擇合適的強積金。強積金是一項長線投資,目光要放遠,不要小看複利效應下財富累積的威力。

 

風險回報成正比

假如你對財經和投資認識不多,也覺得強積金基金眼花撩亂,最簡單的方法便是按年齡來㨂選基金。初入職場的年輕人,假設65歲退休,距離退休年齡有40多年。一般來說,離退休年齡愈遠,風險承受能力人便愈高,故可以考慮投資中至高風險的強積金基金,提升潛在回報。若想更準確了解自己的風險承受能力,可以在個人網上銀行或第三方評台填寫風險評估問卷,便能知道自己的風險胃納了。

那基金的風險回報評級又可以在哪裡找到呢?你可以參閱基金便覽內的「風險指標」。基金便覽如同強積金基金的成績表,說明基金在報告期內的表現,並提供成分基金的主要資料摘要。每一隻強積金基金都會提供這份資料。

基金便覽樣本

資料來源:強制性公積金計劃管理局

 

基金風險回報評級高、中、低

正所謂「食得咸魚抵得渴」,強積金基金的投資風險評級愈高,潛在回報和虧損亦愈高,亦即波動愈大。若不想退休時強積金戶口得個桔,慎選基金便是最重要一步。

 

強積金基金5年及10年期年率化回報範圍

資料來源:強制性公積金計劃管理局,截至2020430

 

 

          一、高風險(股票 混合資產進取)

 

股票基金

股票基金經常按所投資的股票市場地區來命名,主要分為單一地方股票基金(例如香港、中國、日本股票基金)、地區性股票基金(例如亞太、北美、歐洲股票基金)及環球股票基金。除了按地區命名,亦有以行業作分類的基金,如健康護理行業。單一地方及單一行業的股票基金,風險一般會比地區性股票基金高。

X風險回報評級:★★★★★

環球股票主要地域分佈 摩根士丹利世界指數

資料來源:摩根士丹利,https://www.msci.com/developed-markets

 

5大最高及最低回報基金均是股票基金(三年累計回報)

 

5大最佳回報表現積金

5大最差回報表現積金

資料來源:經濟通

 

混合資產進取

混合資產基金主要投資股票及債券。不同的混合資產基金的風險水平各異,主要視乎股票與債券的組合比例而定。投資股票比例愈高,風險亦隨之增加。進取型的混合資產基金的股票佔比一般超過70%,常見的名字有增長基金等。亦有另一種特別形式的混合資產基金目標日期基金,把投資組合與目標退休年期掛鈎,逐步降低組合風險。愈遠年期的目標日期基金股票的佔比便愈高,風險亦愈高。

X風險回報評級:★★★★

 

          二、中風險 (混合資產均衡)

 

混合資產均衡

均衡型的混合資產基金股票佔比為50%或以上,常見的名字有平穩增長基金、平衡基金等。而預設投資組合中的核心累積基金亦通常在這個中風險範圍中。

X風險回報評級:★★★

「預設投資」計劃:隨成員年齡自動降低投資風險

資料來源:強制性公積金計劃管理局

 

          三、低風險(強積金保守貨幣市場  |  保證  |  固定收益  |  混合資產保守)

 

混合資產保守

均衡型的混合資產基金股票佔比為20%或以上,常見的名字有平穩基金、資本穩定基金等。而預設投資組合中的65歲後基金亦通常在這個中風險範圍中。

X風險回報評級:★★

 

債券基金

債券是由政府或企業為籌集資金而發行的固定期限「借據」。當你投資債券,即是向債券發行人借出資金,而他們同意在債券有效期內向您支付固定利息,稱為息票(coupon)。當債券到期,即貸款期限結束時,發行人會向您償還本金。

債券基金的回報主要來自債券利息收入,或在市場上買賣債券的利潤。債券價格可能受以下因素影響,令債券基金的回報同樣受到影響:

  • 利率波動(當利率上升時,債券價格或會下跌);
  • 匯率波動(如基金投資於以外幣作為計價貨幣的債券,當該外幣貶值時,或會導致基金價格下跌);以及
  • 債券信貸評級的變化(如基金所投資的債券的信貸評級被調低,債券價格通常會下跌)

X風險回報評級:★★

 

保證基金

保證基金為計劃成員提供保本及最低回報的保證,但大部份保證基金設有保證條件,如僱員不能在鎖定期內提取資產或轉換計劃,以及供款次數未符合要求的話,否則保證就會失效。

X風險回報評級:★

 

強積金保守基金

法例規定,每個強積金計劃須至少提供一個強積金保守基金。強積金保守基金是貨幣市場基金的一種,基金投資於短期銀行存款及債券等港元資產,目標是賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報,風險程度較低,但有可能跑輸通脹。

X風險回報評級:★

 

實用鏈接:

當你退休時,強積金戶口將會有多少錢?

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